Kako odpreti varčevalni račun v Sloveniji: korak za korakom

Mesec se izteka, na tekočem računu ostane le še malenkost, vi pa si obljubite: „Naslednji mesec bom pa res začel varčevati." Zveni znano? Večina nas ta korak odlaša - ne zato, ker bi bili brezbrižni do prihodnosti, ampak ker se zdi postopek bolj zapleten, kot v resnici je. Kako odpreti varčevalni račun v Sloveniji ni niti malo raketa. Z malo znanja in dobre volje ste lahko urejeni v manj kot eni uri.

Zakaj sploh varčevalni račun in ne kar pustiti denar na tekočem?

Tekoči račun je namenjen vsakodnevnim plačilom, ne varčevanju. Denar, ki leži tam, ne prinaša praktično nobenih obresti - in kar je še huje, psihološko ga je lažje zapraviti. Varčevalni račun ustvari mentalno mejo med „denarjem za življenje" in „denarjem za prihodnost". To je morda najpomembnejši razlog za ločitev sredstev.

Varčevalni računi so v Sloveniji zavarovani do višine 100.000 EUR na vlagatelja pri posamezni banki prek sistema jamstva za vloge Banke Slovenije. Vaš denar je torej varen.

Če iščete širši uvod v osnove varčevanja, si preberite tudi naš članek Varčevanje za začetnike: Kako prihraniti več denarja - dobro izhodišče, preden se lotite konkretnih produktov.

Kako odpreti varčevalni račun v Sloveniji: 6 praktičnih korakov

Preverite, kaj že imate pri svoji banki. Mnoge banke (NLB, SKB, Nova KBM, Sparkasse, Addiko ...) nudijo varčevalne račune obstoječim komitentom kar prek spletne banke - brez obiska poslovalnice. Preden greste po novem računu drugam, poglejte svojo mobilno aplikacijo. Pogosto je rešitev že tam.
Primerjajte obrestne mere. Razlika med 0,1 % in 2,5 % letno na dolgi rok ni zanemarljiva. Uporabite spletna primerjalna orodja ali neposredno preverite pogoje na straneh bank. Pozorni bodite na to, ali je obrestna mera fiksna ali spremenljiva in ali se po določenem obdobju zniža.
Preverite pogoje vezave. Nekateri varčevalni računi omogočajo prosto dvigovanje sredstev, drugi zahtevajo vezavo za 6, 12 ali 24 mesecev. Višja vezava praviloma pomeni višjo obrestno mero - a razmislite, ali si to res lahko privoščite. Sklad za nepredvidene situacije naj bo vedno dosegljiv.
Zberite potrebne dokumente. Za odprtje pri svoji banki pogosto zadostuje že prijava v spletno banko. Pri novi banki boste potrebovali osebni dokument (osebna izkaznica ali potni list), davčno številko in v nekaterih primerih EMŠO ali dokazilo o naslovu. Postopek pri večini bank traja 10-20 minut.
Odprite račun - osebno ali spletno. Večina slovenskih bank danes omogoča digitalno odprtje računa. Nekatere zahtevajo identifikacijo z video klicem ali prek sistema SI-PASS. Če niste vešči digitalnih poti, je obisk poslovalnice povsem enakovreden.
Nastavite avtomatski nakazilo. To je trik, ki dela razliko. Nastavite trajni nalog, da se določen znesek vsak mesec ob izplačilu plače samodejno prenese na varčevalni račun. Ko tega ne počnete ročno, ga ne „pozabite" - in varčujete brez napora.

Kateri tip varčevalnega računa izbrati?

V Sloveniji se najpogosteje srečamo s tremi oblikami:

Odprti varčevalni račun - denar je dosegljiv kadar koli, obrestna mera je nižja. Primeren za nujno rezervo.
Vezana vloga - denar vežete za določeno obdobje, v zameno dobite višjo obrestno mero. Primerno za sredstva, ki jih v tem času ne boste potrebovali.
Varčevalni načrt - mesečno vplačujete določen znesek, banka pa pogosto ponudi ugodnejše pogoje ali brezplačne storitve. Dobra rešitev za disciplinirano varčevanje.

Najboljša kombinacija je odvisna od vaših ciljev. Za kratkoročne rezerve izberite odprti račun, za dolgoročne cilje pa razmislite o vezani vlogi ali investicijskih alternativah.

Na kaj paziti, da ne zgrešite

Pogosti spodrsljaji, ki jih velja poznati vnaprej:

Zanemariti stroške vodenja. Nekateri varčevalni računi niso brezplačni. Preverite, ali obstajajo mesečna nadomestila, strošek dviga ali strošek predčasne prekinitve vezave.
Izbrati največjo obrestno mero brez branja malega tiska. Visoka obrestna mera je pogosto vezana na pogoj minimalnega mesečnega vpada ali omejeno uvodno obdobje.
Pozabiti na davek na obresti. V Sloveniji so obresti na varčevalne račune obdavčene z dohodnino - to je treba upoštevati pri izračunu dejanskega donosa.
Imeti vse pri eni banki. Če presežete 100.000 EUR, razmislite o razporeditvi med dve banki.

Pogosta vprašanja

Čas za akcijo

Odprtje varčevalnega računa je eden redkih finančnih korakov, ki ga lahko naredite še danes - in katerega učinke boste čutili leta. Vzemite si 20 minut, primerjajte dve ali tri ponudbe in nastavite avtomatski nakazilo. Čez leto dni boste veseli, da ste začeli zdaj in ne prihodnji mesec.

Ali lahko odprem varčevalni račun brez osebnega obiska banke?

Da, večina slovenskih bank danes omogoča digitalno odprtje računa prek spletne ali mobilne banke. Identifikacija poteka z veljavnim osebnim dokumentom in video klicem ali prek sistema SI-PASS. Postopek traja med 10 in 30 minutami.

Kolikšna je minimalna vsota za odprtje varčevalnega računa?

Minimalni znesek se razlikuje med bankami. Nekatere nimajo nobene spodnje meje, druge zahtevajo minimalni polog od 50 do 500 EUR. Pred odprtjem preverite konkretne pogoje pri izbrani banki.

Kako so obdavčene obresti na varčevalne račune v Sloveniji?

Obresti od prihrankov so obdavčene z dohodninsko stopnjo 25 %. Banka odtegne davek samodejno ob izplačilu obresti, tako da se vam ni treba ukvarjati z ročnim napovedovanjem dohodka iz tega naslova.

Se splača odpreti varčevalni račun pri drugi banki, ne pri moji?

Pogosto ja. Banke, ki so specializirane za privabljanje novih varčevalcev, ponujajo višje obrestne mere. Preverite ponudbe spletnih bank in fintech ponudnikov - razlika v donosu je lahko precejšnja, postopek odprtja pa preprost.

Kaj se zgodi z denarjem, če banka propade?

Vloge do 100.000 EUR na posamezni banki so zavarovane prek Jamstvene sheme za vloge, ki jo vodi Banka Slovenije. Povračilo je zagotovljeno v roku 7 delovnih dni od ugotovitve nedosegljivosti vlog.